W trakcie ubiegania się o gotówkę w banku lub firmie pożyczkowej najgorszą informacją będzie fakt, że wniosek został odrzucony po scoringu. Co to w ogóle oznacza i czy da się to jakoś naprawić? Tłumaczymy, w jaki sposób pożyczkodawca ustala zdolność klienta do wzięcia kredytu i jak sprawić, abyśmy stali się w jego oczach wiarygodnymi kredytobiorcami.
Wniosek odrzucony po scoringu – co to znaczy?
Złożyłeś wniosek o pożyczkę i po niecierpliwym oczekiwaniu uderzyła cię wiadomość, że został odrzucony po scoringu? Oznacza to wyłącznie tyle, że według danej firmy pożyczkowej lub banku pożyczenie ci pieniędzy wiązało będzie się ze zbyt wielkim ryzykiem. Po przeanalizowaniu twoich możliwości finansowych okazało się, że istnieje spora niepewność co do tego, czy będziesz w stanie spłacać regularnie raty.
Czy pożyczkodawca miał rację, odrzucając wniosek? Scoring jest kwestią indywidualną każdej instytucji finansowej. W końcu to one podejmują ryzyko pożyczania pieniędzy i dbają o to, aby nie udzielać pożyczek klientom nie rokującym nadziei na spłatę. Zdarza się jednak i tak, że bardzo łatwo poprawić scoring i stać się w oczach banku lub firmy pożyczkowej wiarygodnym klientem. Aby wiedzieć, jak spełniać warunki wzięcia kredytu, warto poznać kulisy ustalania scoringu kredytowego.
Jak ustalany jest scoring kredytowy?
Scoring kredytowy ustalany jest na bazie kilkunastu lub nawet kilkudziesięciu czynników. Podstawą jest analiza ilościowa, czyli ocena stanu finansów na podstawie czystych liczb. Pożyczkodawca ocenia wówczas potwierdzone odpowiednimi dokumentami zarobki klienta, po czym zestawia je z deklarowanymi oraz możliwymi do sprawdzenia wydatkami. Już na tym etapie może dojść do odrzucenia wniosku, jeżeli koszty stałe klienta przekraczały będą lub zrównywały z dochodami. Nie trzeba do tego widnieć w BIG ani mieć wcześniejszych pożyczek!
Mniej ścisła i oczywista jest z kolei analiza jakościowa. Obok prześwietlenia stanu finansów bank ustala również, czy ze względu na konkretne cechy danego klienta (wiek, stan cywilny, wykształcenie, stabilność zatrudnienia, zawód, miejsce zamieszkania, status mieszkaniowy) ryzyko ustania spłaty zobowiązań nie będzie zbyt duże. Wnioski wysnuwa się na podstawie danych statystycznych (np. łatwość w uzyskaniu pracy po ewentualnej stracie dotychczasowej dla osoby w danym wieku i z konkretnym wykształceniem) albo wynikających z prostych przesłanek (osoba musząca opłacać regularnie wynajmowane mieszkanie jest w gorszej sytuacji niż ktoś, kto posiada nieruchomość na własność).
Popraw scoring, aby kolejny wniosek nie został odrzucony
Kiedy wniosek o pożyczkę został odrzucony po scoringu, warto zastanowić się, czy istnieje możliwość jego poprawy. O ile wielu cech jakościowych nie jesteśmy w stanie zmienić (trudno odmłodzić się lub z dnia na dzień zdobyć własne mieszkanie), z niektórymi czynnikami będzie prościej. Choć wspólny kredyt otrzymać można bez ślubu, osoby przebywające w związkach nieformalnych mogą pomyśleć o ich formalizacji (nie jest do tego potrzebny huczny ślub ani wystawne wesele), a szef może dać się przekonać, aby dać umowę o pracę zamiast kolejnych zleceniówek.
Od razu warto jednak zaznaczyć, że fatalnym pomysłem będzie podawanie fałszywych informacji tylko po to, żeby poprawić scoring. Zaniżanie wysokości wydatków czy pomijanie istotnych informacji to zwyczajne oszustwa, które w chwili wykrycia (szczególnie prawdopodobne przy ewentualnych problemach ze spłatą i niemożności dogadania się z wierzycielem) mogą zakończyć się sprawą sądową o oszustwo.