Harmonogram spłaty kredytu hipotecznego – co w nim jest?

Dla zdecydowanej większości młodych osób, kredyt hipoteczny jest jedynym instrumentem, który pozwoli na zakup większego mieszkania. Nie ma w tym nic dziwnego, mało kogo stać na kupno nieruchomości za gotówkę. Aby uniknąć nieprzyjemnych konsekwencji, każde zobowiązanie finansowe, w tym hipoteka, powinno być spłacane terminowo. Jak jednak nie pogubić się w tym, kiedy rata danej wysokości powinna zostać uregulowana? Z pomocą przychodzą banki, udostępniając harmonogramy spłaty kredytu hipotecznego. Czym dokładnie one są? Kiedy poznaje się harmonogram spłaty kredytu hipotecznego, czy można go zmienić oraz jakie są konsekwencje nietrzymania się harmonogramu spłaty kredytu? Na powyższe pytania odpowiemy w tym artykule. Zapraszamy do lektury!

Co to jest harmonogram spłaty kredytu hipotecznego?

Harmonogram spłaty kredytu to niezwykle istotny, chociaż bardzo często ignorowany przez kredytobiorców dokument, który określa termin spłaty kolejnych to rat hipoteki. Jest on dokumentem w formie tabeli, która zawiera datę płatności rat kredytu oraz ich wysokość. To bardzo wygodne narzędzie, które pozwoli na terminowe regulowanie zobowiązania i uniknięcie kar za nieterminową płatność.

Na harmonogramie spłaty kredytu znajdziemy również informację o tym, jaka część zobowiązania stanowi ratę kapitałową i ratę odsetkową. To świetne rozwiązanie szczególnie dla kredytów z malejącymi ratami, gdzie pomniejszeniu ulega część odsetkowa raty, gdyż pozwala kredytobiorcy na wysłanie przelewu o prawidłowej kwocie.

Kiedy poznaje się harmonogram spłaty kredytu?

Harmonogram spłaty kredytu jest wręczany kredytobiorcy po dostarczeniu wszystkich dokumentów do kredytu hipotecznego oraz po podpisaniu samej umowy kredytowej. Otrzymujemy wtedy kompletną dokumentację dotyczącą kredytu hipotecznego.

Harmonogram spłaty kredytu otrzymają również osoby, które wezmą kredyt gotówkowy. Pamiętaj, iż informacje zawarte w harmonogramie mogą ulec zmianie w związku z czynnikami, które opisujemy poniżej.

Jak zmienić harmonogram rat kredytowych?

Harmonogram ret kredytowych nie jest stały i ulega zmianie, szczególnie przy kredytach ze zmiennym oprocentowaniem, gdzie wysokość comiesięcznego obowiązana zależy od wysokości stóp procentowych ustalanych przez Radę Polityki Pieniężnej.

Zmianie ulega nie tylko kwota rat, ale również system płatności rat, jak chociażby w przypadku wcześniej wspomnianych rat malejących. Wakacje kredytowe wydłużają całkowity czas spłacania kredytu. Jeśli skorzystasz z opcji zawieszenia spłaty raty kredytu, całkowity czas spłaty wydłuży się o czas wakacji kredytowych. Nadpłata kredytu, natomiast, przełoży się na mniejszą ilość przyszłych rat.

Co grozi za nietrzymanie się harmonogramu spłaty kredytu?

Konsekwencje nieterminowej spłaty kredytu i nie trzymania się harmonogramu jego spłaty, są dokładnie określone w umowie kredytowej. Warto zadbać o terminową płatność, aby uniknąć negatywnych sankcji, nie trafić do BIK oraz aby taki fakt nie rzutował w przyszłości na decyzję banku o przydzieleniu kolejnego kredytu.

W zależności od długości opóźnienia, bank może zdecydować się na wysłanie monitu, ponaglenia, rozpoczęcie naliczania karnych odsetek, przekazanie sprawy komornikowi, wystąpienie na drogę sądową lub, w skrajnych przypadkach, na wypowiedzenie umowy kredytowej.